Përplasja e tregut të vitit 2008 dhe rregulloret bankare që rezultuan ndryshuan dhe eliminuan shumë programe hipotekore. Kërkesat për huadhënie u bënë shumë më të rrepta. Shumë nga programet më të rrezikshme, duke përfshirë programet e financimit 100 për qind, u eliminuan nga shumë banka. Megjithatë, ka disa opsione për të blerë një shtëpi të re ndërtimi pa vënë para.
Çfarë konsiderohet ndërtim i ri?
Shtëpitë e reja të ndërtimit janë shtëpitë që janë ndërtuar së fundmi dhe nuk janë banuar ende, ose janë vendosur të ndërtohen në një sipërfaqe të caktuar. Për shtëpitë që nuk janë ndërtuar ende, blerësit zakonisht mund të zgjedhin nga një numër i paracaktuar paraqitjesh dhe mund të zgjedhin nga përfundimet dhe përmirësimet e para-zgjedhura që ofron ndërtuesi i shtëpisë.
Kur blini një shtëpi të re ndërtimi, mund të jeni në gjendje të financoni përmes ndërtuesit të shtëpisë që po ju shet pronën. Ky opsion mund të ketë një proces miratimi më të lehtë sesa një bankë tradicionale, por kushte jo aq të favorshme. Nëse jeni duke kërkuar për një normë interesi konkurruese dhe pa para, merrni parasysh të flisni me bankën tuaj lokale për llojet e programeve të kredisë që ato ofrojnë. Të njëjtat programe kredie duhet të jenë të disponueshme për pronat e reja ndërtimore që ofrohen për çdo lloj shtëpie tjetër.
Opsione të kredisë për shtëpi pa paradhënie
Blerësit e shtëpisë mund të dëshirojnë të mos paguajnë para për një shtëpi për një sërë arsyesh. Disa nuk kanë para të mjaftueshme të kursyera për të përballuar një paradhënie mbi kostot e mbylljes, ndërsa të tjerë nuk duan t'i investojnë të gjitha kursimet e tyre në diçka që nuk do ta shohin kthimin për shumë vite. Megjithëse është bërë më e vështirë vitet e fundit të blesh një shtëpi pa para, disa opsione janë në dispozicion.
Të ardhura nga shitjet aktuale të shtëpisë
Nëse tashmë jeni pronar shtëpie dhe keni kapital në pronën tuaj, mund ta përdorni atë kapital si paradhënie për një shtëpi të re. Shtëpia juaj aktuale nuk duhet të jetë shitur për t'u miratuar paraprakisht kur aplikoni për një hipotekë, por huadhënësi mund të kërkojë që të ardhurat tuaja të mbështesin të dyja hipotekat. Vini re se nuk do të mund ta mbyllni shtëpinë tuaj të re derisa të ardhurat nga shitja e shtëpisë tuaj aktuale të jenë të disponueshme.
Nëse nuk jeni i sigurt nëse do të jeni në gjendje ta shisni shtëpinë tuaj për më shumë se sa keni borxh për të, kontaktoni një sekser lokal dhe kërkojuni atyre të bëjnë shitje të krahasueshme të shtëpive në zonën tuaj për të parë se çfarë çmimi është shtëpia juaj duhet të jetë në gjendje të marrë. Mos harroni të përfshini rreth gjashtë për qind të çmimit të shitjes në tarifat e sekserit dhe gjashtë për qind në tarifat e mbylljes në linjën tuaj përfundimtare, në mënyrë që të keni një ide realiste se sa do të jeni vërtet në gjendje të kontribuoni në shtëpinë tuaj të re të ndërtimit.
Kredi për Unionin Kreditor
Të kesh një marrëdhënie me një bashkim krediti ka shumë përfitime, duke përfshirë kushte më të mira financimi sesa mund të marrësh nga një bankë tradicionale. Disa unione krediti, të tilla si Unioni Federal i Kredive të Marinës për familjet ushtarake ose Unioni Federal i Kreditit i NASA-s për astronautët dhe familjet e tyre, mund të ofrojnë 100 për qind financim dhe përfitime shtesë, si pa sigurim privat të hipotekës (PMI), ose shuma më të larta të kredisë për shtëpi sesa një kredi tradicionale. banka do të lejojë.
Për të zbuluar nëse një program i ngjashëm mund të jetë i disponueshëm për ju, filloni duke kontaktuar sindikatat lokale të kreditit dhe duke diskutuar nëse ato ofrojnë programe hipotekore me ulje zero për anëtarët. Nëse gjeni një dhe keni të drejtë për anëtarësim, kjo mund të jetë një zgjidhje ideale.
Kredi hipotekore për mjek
Mjekët e rinj të mbushur me borxhin e kredisë studentore nuk duhet të kenë frikë se do të miratohen për një hipotekë. Banorët e mjekësisë, kolegët dhe mjekët që marrin pjesë mund të jenë në gjendje të blejnë një pronë të re me zero para duke përdorur një kredi mjekësh nga një numër huadhënësish.
Kualifikimet dhe përfitimet ndryshojnë në varësi të huadhënësit, por disa përfitime mund të përfshijnë mungesë PMI, aftësinë për të përdorur një kontratë pune si verifikim të të ardhurave dhe shuma të mëdha kredie - në disa raste, deri në 750,000 dollarë.
Kredi për Veteran
Kreditë VA janë kredi hipotekare të disponueshme për veteranët, bashkëshortët e tyre dhe vartësit e një anëtari të shërbimit në detyrë aktive. Veteranët mund të blejnë një pronë deri në 417,000 dollarë pa para dhe pa paguar PMI.
Kualifikimet përfshijnë:
- Certifikata e kompletuar e përshtatshmërisë
- Rezultati minimal i kreditit prej 620
- Aftësia për të përballuar pagesën mujore
Vizitoni faqen e internetit të VA për më shumë informacion mbi këtë opsion kredie.
Kredi USDA
Hadhënësit e miratuar mund të ofrojnë financim deri në 100 për qind me kredi të Departamentit të Bujqësisë së Shteteve të Bashkuara (USDA), të cilat janë kredi për ata që blejnë shtëpi në një zonë rurale. Këto kredi mund të aplikohen për banesa të reja, si dhe për lloje të tjera shtëpish.
Kualifikimet përfshijnë:
- Të jetosh në një zonë të caktuar rurale
- Të jesh shtetas amerikan, i huaj i kualifikuar ose shtetas jo-shtetas
- Përmbushja e normës së të ardhurave të moderuara deri në të ulëta siç përcaktohet në shtetin tuaj të origjinës
- Të jesh i aftë ligjërisht dhe financiarisht për të paguar kredinë
- Të jetosh në shtëpi si vendbanimi juaj kryesor
Për më shumë informacion mbi këtë program kredie, vizitoni faqen e internetit të USDA.
Kredi për derrkuc
Megjithëse shumica e huadhënësve nuk ofrojnë financim 100 për qind, disa mund të ofrojnë dy kredi për një pronë për huamarrësit me rezultate të larta krediti. Një hipotekë derrash, e cila quhet edhe një kredi 80/20, do të thotë që një blerës mund të financojë 80 për qind të çmimit të blerjes si hipotekë e parë, me 20 për qind të tjera të financuara përmes një kredie të dytë.
Një përfitim i marrjes së kredive të shumëfishta është se ju mund të shmangni PMI pasi teknikisht nuk po huazoni mbi 80 për qind të çmimit të blerjes për asnjë kredi. Megjithatë, këto lloj kredish mbartin më shumë rrezik, sepse edhe nëse nuk paguani vetëm kredinë e dytë të vogël, banka mund të përjashtojë pronën. Kredia e dytë ose e tretë kanë gjithashtu një normë interesi më të lartë se hipotekat e para, duke rritur pagesën tuaj të përgjithshme.
Kredi për tokë dhe ndërtim
Nëse po kërkoni të ndërtoni një shtëpi në një parcelë toke dhe dëshironi të kontribuoni në projekte dhe të merrni të gjitha vendimet nga themeli, ka të ngjarë të keni nevojë për një kredi për tokë dhe një kredi ndërtimi. Ekziston një shans më i lartë për mospagim të këtyre kredive, kështu që ato zakonisht kanë norma më të larta interesi dhe një paradhënie më të lartë se një kredi e re ndërtimi. Ky ndoshta nuk është opsioni për të zgjedhur nëse nuk po kërkoni të vendosni një shumë të konsiderueshme parash.
Peshoni rreziqet
Kur vendosni të mos vendosni para për shtëpinë tuaj të re të ndërtimit, kjo do të thotë se pagesa juaj mujore e hipotekës do të jetë më e lartë dhe kjo gjithmonë mbart më shumë rrezik. Humbja e vendit të punës dhe një treg i dobët në shtëpi mund të kontribuojnë shpejt në një situatë ku mund të mos jeni në gjendje të përballoni pagesën në shtëpinë tuaj, ose të përfundoni duke i detyruar më shumë se sa vlen shtëpia juaj.
Nëse nuk jeni në gjendje të arrini paradhënien minimale prej 3,5 për qind për hipotekat FHA ose minimale tre për qind për kreditë konvencionale, merrni parasysh të prisni të investoni në një shtëpi derisa të fitoni më shumë stabilitet me financat tuaja. Kredia për shtëpi është shpenzimi më i madh që do të keni dhe është më mirë të prisni një blerje sesa të përfundoni në një situatë që nuk mund ta përballoni.
Bëni një zgjedhje të shëndetshme financiare
Blerja e një shtëpie të re ndërtimi pa para mund të jetë një detyrë e frikshme, por me bankën e duhur dhe programin e duhur, mund të jeni në gjendje të kurseni veten nga shpenzimi i mijëra dollarëve para për të blerë pronën. Nëse keni një këshilltar financiar, flisni me ta nëse një hipotekë me ulje zero është zgjidhja e duhur për familjen tuaj. Ashtu si me çdo blerje të madhe financiare, merrni parasysh të mirat dhe të këqijat dhe merrni një vendim që është i përshtatshëm për financat e familjes suaj.
